Cos’è l’Atto di Mutuo?

L'atto di mutuo è un atto pubblico stipulato dal notaio, con il quale la banca eroga un credito al mutuatario, che si obbliga, concedendo garanzie ipotecarie sull'immobile, al pagamento delle rate. Esso viene stipulato dal mutuante (la banca), dal mutuatario (il debitore), e dal notaio.

Trattandosi di un atto pubblico è necessario che venga redatto e stipulato appunto da un notaio, poiché questi ha il compito di comprovare i dati presenti sul contratto, accertarsi che le parti concordino su tutte le clausole ed ufficiare infine l'atto.

per legge la firma del notaio è indispensabile, affinché il mutuo acquisti efficacia legale e valore.

Nell'atto di mutuo sono riportate tutte le condizioni che concernono l'erogazione del finanziamento e tutti i termini per assolvere le obbligazione.

Si tratta del momento finale di tutta una procedura attivata mesi prima, a partire dalla consulenza reddituale, proseguendo con la scelta della migliore proposta di mutuo e con tutti i numerosi step che si svolgono per ottenere l'erogazione del mutuo necessario per l'acquisto.

I requisiti che deve avere un atto di mutuo sono:

- essere redatto in forma scritta

- essere un atto pubblico

- Essere soggetto alla registrazione presso la conservatoria dei registri immobiliari

- essere idoneo a scrivere ipoteca in favore della banca a garanzia del credito.

Nell'atto di mutuo il notaio provvede ad indicare le parti interessate, la banca erogante, il mutuatario ed eventuali coobbligati o garanti, l'immobile sul quale viene scritta l'ipoteca e riporta le clausole che regolano il rapporto, tra cui le più importanti, ossia quelle a carattere economico. Troveremo inoltre indicate:

-          La finalità del contratto, specie per l’applicazione di benefici fiscali come il bonus prima casa.

-          La somma finanziata

-          La durata e la frequenza dei pagamenti.

-          L'ammontare della rata ed il relativo piano di ammortamento.

-          Il tipo di tasso applicato.

-          La composizione del tasso di interesse con l'indice di riferimento IRS, è Euribor, BCE, e spread applicato.

-          Interessi moratori nel caso di ritardo nei pagamenti.

L'atto di mutuo ha un suo costo che dipende da diversi fattori vediamo insieme quali.

Primo su tutti l'onorario del notaio, che chiaramente non può essere per questo con precisione, in quanto anch’esso dipende dalla complessità dell'atto e dal suo valore. Una parte consistente del costo dell'atto di mutuo e che si aggiunge alla parcella del notaio, è costituito dall’iscrizione dell'ipoteca che varia a seconda dello scaglione dell'ipoteca presente.

Ai costi che abbiamo visto si devono aggiungere le imposte, le tasse e le marche da bollo richieste dall'Agenzia delle Entrate.

È sempre consigliabile richiedere al proprio notaio un preventivo dettagliato con le voci di spesa, in modo tale da poter essere pronti a questo costo che è imprescindibile per l'acquisto dell'immobile.